區塊鏈跨境匯款的挑戰與機會
發佈日期:2018/11/18 | 類別:創新應用與智慧服務 | 點閱次數:182

針對當前跨境支付的痛點,區塊鏈的技術從架構上改變傳統金流與資訊流的運作模式,改善傳統跨境匯款費時、高成本、透明度低及交易風險的問題。長期來看,可促進金融服務業資訊基礎建設的變革,包含資訊架構管理的強化、交易資料的稽核、監理單位法規的滿足、交易流程的標準化、身份識別與網路交易安全的強化,提高資訊系統可靠度。

2018年10月1日區塊鏈新創公司RIPPLE宣布跨境支付平台XRAPID投入商業應用,為區塊鏈運用在金融環境的里程碑。XRAPID採用加密貨幣XRP做為跨境支付的中間貨幣網路平台,與傳統跨境匯款相比,參加XRAPID的金融機構平均成本可節省40∼70%,匯款作業時間縮短到兩分鐘以內,本次有三間金融機構宣布提供服務,分別是MERCURY FX、CUALLIX和CATALYST CORPORATE FEDERAL CREDIT UNION。
 
MERCURY FX是2008年創立於英國倫敦的跨境支付服務提供商,提供歐洲到墨西哥間的跨境支付服務,CUALLIX是2010年創立於美國德州普萊諾,提供美國到墨西哥間的跨境支付服務,CATALYST CORPORATE FEDERAL CREDIT UNION是1975年成立於美國德州普萊諾的金融機構,為全美1,400個信用作社提供美國到墨西哥間的跨境支付服務。
 
目前多數國家金融機構均透過國際組織環球銀行金融電信協會SWIFT協議做跨境匯款,為滿足監理機關法遵的要求,需進行人工複核及對帳,往往造成數日的延遲,而傳統跨境支付作業流程中,因交易雙方資訊不對稱,無法建立有效的信用機制,大量中介平台也減緩系統運轉效率、增加往來成本,並形成資安上的風險。
 
現行國際上使用區塊鏈技術的跨境匯款,均結合認許制,來配合金融監理單位的反洗錢與身分驗證規範,在付款時先將匯款者當地法定貨幣轉換為虛擬貨幣,再將虛擬貨幣經區塊鏈平台驗證後移轉至收款人所在地,最後將該虛擬貨幣轉換為收款人所在當地法定貨幣,整個匯款作業流程可縮短到2分鐘完成。
 
RIPPLE在2012年成立於美國加州舊金山,該公司提供一種點對點、即時支付的系統,企圖挑戰傳統跨境支付SWIFT的地位,RIPPLE的特色是允許交易雙方即時轉帳。
 
傳統跨境匯款作業平均需要2∼3天,透過瑞波幣付款大約兩分鐘,以美國到墨西哥的RAPID支付流程為例,擁有BITTREX交易所的帳戶的金融機構透過XRAPID網路以美元匯款,該筆匯款立即轉換BITTREX交易所上的XRP瑞波幣,匯款金額透過XRP帳簿系統結算,最後BITSO交易所透過墨西哥比索資金池將XRP轉為法定貨幣並結算到目的地銀行帳戶。
 
因應新型態金融科技的發展,傳統的SWIFT系統已面臨威脅。有鑑於此,SWIFT在2017年1月發起SWIFT GPI專案,利用分散式帳本技術實現即時對賬,提升跨境支付的體驗,SWIFT GPI是傳統跨境支付SWIFT的升級版,特色是速度快、透明度高、具端到端追蹤,而且無論處理支付的銀行是否為GPI成員,都能夠在支付鏈的各個環節查詢支付資訊,非GPI成員也無需藉助其他SWIFT會員代理行進行交易,在安全性方面,SWIFT GPI支援中止、撤回、即時追蹤等功能,有助於強化洗錢防制。
 
自2017年登場以來,占80%的SWIFT跨境支付金流的165家銀行,均已加入這項服務。國內金融機構中,中國信託在2017年已取得認證,星展銀行則於2018年7月於企業網路平台推出該項服務,SWIFT表示預計到2020年底,透過SWIFT網路完成的跨境支付都將以這項技術做為標準。
 
針對當前跨境支付的痛點,區塊鏈的技術從架構上改變傳統金流與資訊流的運作模式,改善傳統跨境匯款費時、高成本、透明度低及交易風險的問題。長期來看,可促進金融服務業資訊基礎建設的變革,包含資訊架構管理的強化、交易資料的稽核、監理單位法規的滿足、交易流程的標準化、身份識別與網路交易安全的強化,提高資訊系統可靠度。
 
RIPPLE打破傳統跨境支付技術SWIFT的壟斷局面,更使SWIFT積極推動升級版的SWIFT GPI,也促使SWIFT與RIPPLE二者間的競合關係,金融機構結合自身業務發展特點,將區塊鏈技術與金融業務融合、加快區塊鏈技術在服務上的創新,最終讓消費者受益。
 
近年因反洗錢問題而受罰的案例層出不窮,國際監管環境日趨嚴謹,金融機構面臨極大的壓力,透過統一的網路金融傳輸協議和支付服務標準,結合區塊鏈高安全性、公開透明與不可竄改的特性,可有效降低跨境支付過程中的洗錢風險。
 
(本文刊登於2018/11/18 工商時報 A9版)

本文作者

朱師右  協同研究員
領域:數位金融
簡歷:
專業於人工智慧與數位金融領域研究,具逾15年產業暨研究經驗,涵蓋影像處理、語音訊號處理、遙感探測、數位片庫系統、行動支付、信用卡收單、數位金融、專案管理。曾參與中央研究院數位典藏國家型計畫、數位片庫系統、微信支付、手機信用卡、行動金融卡、信用卡收單系統建置。歷練美國馬里蘭大學遙測實驗室、人工智慧學校經理人班、美國MIT麻省理工學院金融科技專業學程。曾發表多篇國際期刊與研討會論文。曾任職於中央研究院、民視、中華電信、台灣大哥大、新光銀行,專責企業策略規劃、創新服務開發、數位金融應用開發、專案規劃。具國際專案管理師PMP證照、國際敏捷專案管理師PMI-ACP證照。國立台北科技大學機電整合碩士及美國馬里蘭大學電信碩士。
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