為了掌握客戶行為、提升營運效率、開發創新產品，保險公司可以借助金融科技公司的技術能力，更快速因應整體產業數位趨勢；然而，台灣的保險業者卻受限於監管規範，導致過去保險業者能夠與金融科技業者合作的項目有限。

以網路投保的產險保單來說，儘管採負面表列，卻也只能販售五種「附屬性保險商品」，包含與旅遊網路平台或APP合作銷售旅平險、與行動裝置製造業者合作銷售行動裝置保險、與郵局合作推廣房貸業務火險及地震險、與電動機車製造業者合作銷售UBI（Usage Based Insurance, UBI）車險、與提供糖尿病服務管理的平台或APP合作推廣健康保險。網路投保的壽險保單更是採正面表列，需有法規准許才能販售，更加限制保險業者與金融科技業者的合作。

保險業者認為，規範過於嚴格，不僅不利整體產業轉型，即使設計出創新商品，也可能遇到經過多道審核關卡後，商品設計早已不合時宜的問題。

2023年10月，金管會宣布為了回應社會與科技快速發展並提供消費者更多元便捷的保險商品與服務，針對「保險業辦理電子商務應注意事項」及「保險業保險代理人保險經紀人與異業合作推廣附屬性保險商品業務應注意事項」等法規，進行內容與名稱修正，期自監管角度提供保險業者與金融科技業者更便捷的合作方式，健全保險產業創新發展。

「保險業辦理電子商務應注意事項」修正後，保險公司可與從事大數據資料分析、介面設計、軟體研發、物聯網、無線通訊業務等具有金融科技專業的業者合作，自宣示法規調適後，除了可以持續銷售五種「附屬性保險商品」，也可以與金融科技業者合作開發「創新性保險商品」。

「創新性保險商品」包含商品或服務的內容或流程創新，不受網路投保和網路保險服務可辦理項目的限制；不過，此合作模式仍須符合兩大要件，一是必須依規定先申請業務試辦，試辦期間通常為期6個月；二是必須依規定先向金管會申請核准。

2024年1月，金管會核准第一件合作申請案，由富邦產險與台灣大哥大共同規劃推出一站式投保服務體驗，雙方資料透過應用程式介面（Application Programming Interface, API）對接，用戶可以在電信業者的APP完成投保。

舉例來說，未來台灣大哥大的用戶在APP申辦國際漫遊服務後，可以同時加購旅遊平安險，用戶可以在APP介面閱讀承保內容並進行保費試算，經方案確認且客戶同意後，借助電信業者KYC（Know Your Customer, KYC）的優勢，用戶部分個人資訊會直接由系統帶入，保費也可以合併電信帳單一起繳納，減少用戶需要註冊、填寫資料、輸入信用卡等步驟。

此外，為了推廣登山險、海域活動險等新型風險商品，未來在經過客戶同意後，台灣大哥大會在登山口、海邊等區域發送簡訊，提醒用戶注意安全，同時用戶可以透過簡訊連結到台灣大哥大的APP，即可投保登山險、海域活動險等，保費同樣將合併電信帳單一起繳納。

同時，金管會也在2024年1月底宣布在無業者意願下，暫時不開放純網保申設。金管會在2022年首次開放純網保公司申設，申請業者相繼因為未符合專業資格、規劃未完備等原因而未通過申請，結果並不理想。

純網保礙於規範框架的限制，讓業者們在銷售通路、企業經營等面向有較多限制，都大幅降低業者們的申設意願，例如線上通路只能銷售較簡單的商品，或是科技公司與金融機構之間有關股權與經營權等問題。相形之下，保險公司更傾向改以異業合作模式，作為組織從事創新與數位轉型的策略，並且以此達到類似純網保的效果。

舉例來說，在金管會鬆綁保險產業異業合作規範後，台灣人壽與遠傳電信即在2023年11月即宣布終止純網產合資，取而代之將以異業合作「創新性保險商品」的模式，繼續在現有產險架構下，開發創新產品與服務。

近期事件凸顯保險產業因應技術革新與社會變遷，積極發展創新、客製、即時商品與服務，增加保險業者對高效運算與資料儲存的需求，可以預期保險資料上雲會成為保險公司創新轉型的必要應用。資料上雲除了是推動商品與服務創新的關鍵應用以外，也是「服務不中斷」等基本客戶服務的基本條件，因此保險公司近幾年已陸續將非屬客戶重要資訊者，如公司獲獎資訊等進行雲端化。

金管會自2019年首次鬆綁金融業上雲規範，期許推動整體產業創新轉型；然而，實務上主管機關的實地查核做法、逐件申請要求等規定，導致整體金融產業的雲端使用業者僅有極小幅度的上升，並未迎來當時預期的爆發性成長；直至2023年法規再次做出調整，針對保險業指出「涉及客戶資料的重大業務系統欲放置境外公有雲才需要進行報備」，期許據此強化保險業者的市場應對能力並降低創新成本。

對於國內保險產業而言，「資料上雲」也許還有很長一段發展與思考空間：包括業界資訊主管曾指出相對地端實體主機，雲端服務費用要價不菲、如何判斷適宜放置雲端的資訊系統、何種資訊系統應留存地端、雲端化的先後順序為何等，也許不存在整體保險產業的共通答案，而是依據各保險業者的業務屬性及組織結構而有各自適宜的解方。然而，當雲端應用為保險產業創新與健全發展的必要應用時，興許在「市場需求端」（保險業者）對於雲端服務的需求達到規模經濟時，將推動「市場供給端」（雲端服務業者）提供更具彈性的收費模式與解決方案。

既然有「中台」，相對應也有「前台」與「後台」。「前台」為面向客戶需求的應用，應具備有最快速且彈性的應變能力來滿足客戶需求；「後台」為面向企業內部，並作為保持整體系統與業務營運不中斷的重要基礎架構，含括核心系統以外也應具備有高度的穩定性。

「中台」除了具備有鏈結前後台的重要功能以外，也可以想像為一個平台應用。為了不用每次的服務調整中對後台核心系統造成影響，透過在前、後台之間架設「中台」，並且在中台上布建「應用模組」，提供企業可以在對後台核心系統造成最小影響的狀態下，直接向中台抓取所需的「應用模組」，進行敏捷創新來回應市場需求。在保險產業中，中台的存在目的在於橋接多元的通路，鏈結不限於保險業的多元參與對象。

圖一、圖解保險前台、中台、後台架構與應用

資料來源：資策會，2024年2月

由於保險產業創新需要透過建構多元生態系進行，除了傳統保險與銀行業者，也會涉及汽車經銷商、旅遊業者等更多異業合作夥伴，例如產壽險業的聯網裝置保單等，都考驗保險業者資訊與數據處理和應變能力，驅動保險產業的資訊系統架構由過去強調的「大核心、小周邊」，開始朝「小核心、大周邊、強中台」的策略思維發展。期許在因應消費者對於創新並客製化的保單服務同時，也能透過保持後台核心系統穩定不變的狀態下，履行金管會對於保險產業的「營運不中斷」等監管需求。

在眾多保險科技創新應用的案例中，都會以API進行資料拋接，包括國際保險大廠如Allianz、AIA推出行動投保下，透過開放API與合作銀行進行對接，協助保戶縮減投保資料填寫時間。國內壽險公會主導推出的「保全／理賠聯盟鏈服務」為提供保戶「單一申請（保險理賠），文件共通（理賠申請相關文件可透過平台轉送至其他保險公司）」，也是應用開放API協助保險公司之間進行資料拋接。

由於保險創新有賴多元生態系之建構，保險公司不論是作為生態系本身對接其他合作企業，或是扮演第三方服務業者加入其他開放生態系，甚至是未來可能也有「開放保險」等議題，都有需要API的應用。

不過，值得注意的是，迄今對於保險業的API應用多著墨於「保險公司」與外部的「保險公司」、「公協會」、「通路商」、「旅遊業者、醫院等非同業單位」，而忽略了保險公司在以提供客戶「一致性」並且「符合需求」的良善服務時，也需要保險公司內部的各個營運單位之間，因應需求釋出各自的API進行對接，將會是完善保險產業創新轉型的一大重點。

（本文作者賴苡安為資策會數位轉型研究院副分析師）

金管會於2023年底鬆綁保險產業異業合作的相關法規，讓保險業者於與金融科技公司可以更靈活進行保險商品與服務流程進行創新。近期，金管會也通過第一件合作申請案，未來用戶可以在電信業者的APP上直接購買所需商品，並合併電信帳單一起繳納費用。在純網保因為受限規範太多，近期無業者有意願申設而暫停的情況底下，預期異業合作的模式將成為保險公司因應整體產業數位趨勢，進行流程數位化、開發創新產品，提升營運效率與競爭力的首要策略。

產業創新需要與不同業者合作，建立產業生態圈，保險公司也增加對資訊軟體應用的需求。首先，資料上雲將成為商品創新與確保客戶服務不中斷的必要條件，在金管會再次鬆綁金融機構使用雲端的情況下，有望推動保險業者更積極地採用雲端服務，降低創新成本，提升市場應對能力。再者，中台應用在保險業者的轉型過程中扮演著關鍵的角色，中台的建構不僅有助於保險公司應對多元的通路，也能夠在前台和後台之間提供良好的應變能力；透過中台應用，保險公司能夠更靈活地回應市場需求，不需每次服務調整都對後台核心系統造成影響，讓保險公司同時做到靈活與穩健的運營。最後，API應用在保險業公司之間，以及與其他產業之間的合作上顯得更加重要，API應用有助於保險公司與外部合作夥伴的資料拋接，目前API應用多集中在業者間的合作，而內部營運單位之間的API應用仍然有待強化，隨著保險產業的進一步轉型，內部API的建構將是完善創新轉型的一大關鍵。