摘要
FinTech熱潮不斷席捲全球，不僅掀起金融變革風潮，更驅使FinTech加速器應運而生。FinTech加速器開展迄今，已開創出特色鮮明、獨樹一幟之加速風格，也孕育眾多知名FinTech新創活躍國際。
2020年新冠肺炎（COVID-19）疫情肆虐，不僅全球產業發展遭受嚴峻挑戰，各國民生經濟同樣也受到嚴重衝擊。然危機即是轉機，諸多金融科技（FinTech）新創抗疫之道不僅順勢受到市場矚目，更吸引投資者目光。此外，數位轉型近來蔚為風潮，企業追求數位轉型之際，對於顧客體驗提升之重視度更勝以往，因此能賦予消費者嶄新金融服務體驗之FinTech就顯得格外重要，相關新創業者解決方案同樣順勢受到投資者青睞。
數位經濟時代下，創新金融服務與產品的提供及新興市場參與者的加入，正考驗監理機關對新興金融的監管能力及金融市場本質的韌性。而在這些創新金融模式下，數位法幣也扮演關鍵角色。
世界經濟論壇（The World Economic Forum, WEF）於2019年9月提出金融產業資料共享白皮書，認為金融服務多元，資訊涵蓋之廣，需要結合越多資訊，才能拼湊出越完整的樣貌。並循此觀點帶出資料共享之重要性與其背後價值，並切入隱私強化技術進行介紹，強調在這些技術逐步支援下，將能夠在不須揭露資訊內容的情況下進行資料共享，進而在金融領域創造出新的產品與服務。
2020年8月，台灣金融主管機關金管會正式對外發布「金融資安行動方案」，作為完整的金融資安整體計畫，藉此強化金融業資安防護能力。其中有兩大亮點值得關注，其一是延續國內金融科技應用與創新的推展脈絡，聚焦在新興金融科技應用的資安自律規範；其二則是點出將參考美國推動的「避風港計畫」，研議資料保全運作機制，包括資料保護、資料可移性、資料復原性及關鍵服務持續性等。
監理科技方面，2007年美國爆發次級房貸危機，雖引發2008年全球金融海嘯，卻也驅動監理科技（RegTech）應運而生。2020年初，我國金管會導入API做為金融機構申報相關資訊介面，目的在於提高場外即時監控能力。
更好的監管與合規性，是驅動監理機關與金融機構探索監理科技（RegTech）應用的動機。綜觀監理科技技術的發展處於不同開發與測試階段，從學術研究到概念驗證正逐步擴大應用範圍。「百花爭艷、群策群力」是監理科技（SupTech）與法遵科技（RegTech）發展現況的詮釋。「金融+科技」的發展迫使金融監理機關與受監管單位基於為實現有效的監管與更好的合規性目標，積極開展「監理+科技」與「法遵+科技」的探索與應用。2021年1月台灣第一間純網銀正式對外營運，且開放銀行亦將進入第三階段「開放交易資訊」，金融監理機關與受監管單位將面臨有別已往的監管與合規挑戰－高度敏捷式監管與合規需求；爰此，2021年可謂是台灣監理與法遵元年。
保險科技方面，回首2020年，COVID-19肆虐全球，舉世經濟受創。然而，遠在疫情爆發以前，科技化與數位化的進程已然於全球各產業中逐漸落地，疫情的出現無疑是扮演了推波助瀾的角色。深入探究疫情對保險業的影響，就科技應用的構面來看，其實並未見破壞式創新；然當時間維度拉回至2020年以前，實可察覺技術與科技之應用早已漸進式地優化保險公司內部營運效能與外部客戶體驗。
隸屬於歷史悠久的金融產業之一，保險業在長久發展過程中累積不少問題，如：保戶常覺得保單條款複雜，然核保容易、卻在發生事故後不易獲得理賠；保險公司則在內部核保與理賠流程上花費高額營運成本，同時也須防範保戶詐領保險金。受益於新興科技助力，保險產業逐漸改變既有痛點並催生保險科技應用，從而對內提升營運效能，對外則優化客戶體驗。
企業資安保險方面，自1980年代網際網路興起以來，企業為了提升營運效能或優化客戶體驗，相繼將營運流程線上化。在資訊線上化的同時，資料曝險程度也隨之升高，進而催生新興資訊安全風險。企業即便在具備完善的資安防護下，仍可能因不可控因素而面臨資安風險、並帶來重大的財物損失。因此，資安保險應運而生，透過技術與人力協作，協助企業進行全方位的資安防護。
金融科技與身分識別方面，網際網路的崛起，開啟資訊數位化發展契機。時至今日，數位化的概念與應用以無遠弗屆，但不論是國家層級倡導數位經濟發展、產業面金融科技（FinTech）與保險科技（InsurTech）等新型態金融服務模式、商品面虛擬貨幣或中央數位法幣（Central Banking Digital Currency, CBDE）的研究、抑或是新服務提供者（例如：電商、社群媒體等）的崛起，都有其共通性－「落實身分識別」。換言之，身分識別雖已有數百年歷史，但隨著創新科技的發展，已驅使身分識別運作機制的轉變。
網際網路發展，帶動資訊傳遞方式的革新，同時激發數位身分的發展與應用，諸如：社群網站、電子信箱、網站域名註冊、線上課程申請等，都是不同形式數位身分的表示與應用；隨著創新科技的發展，也帶動不同階段數位身分的演進，由中心化身分到聯合身分，再到目前各國積極倡導的去中心化自主身分，目的是為擺脫傳統威權式身分管理所造成的資料壟斷與機敏資料侵犯問題，歸還身分控制於民。
本書以金融科技為主題，主要分析金融科技、監理科技、保險科技等領域之發展現況與趨勢，內容涵蓋新創商模、大廠動向、相關法制等，並提供趨勢上的觀點與建議，供產官學研等相關機構作為參考。
- 前言 I
目錄 V
圖目錄 VII
表目錄 IX
第一章 金融科技發展現況與趨勢 1
一、 國際金融科技加速器暨加速器計畫發展動態觀測 1
二、 全球數位法幣發展現況與趨勢解析 17
三、 世界經濟論壇金融產業資料共享白皮書之解讀與剖析 35
四、 從金管會「金融資安行動方案」論「避風港計畫」發展 42
五、 2021年投資金融科技新創重點方向觀測 50
六、 2019～2020年台灣金融業金融科技導入現況調查 58
第二章 監理科技發展解析 63
一、 全球監理科技發展趨勢與展望 63
二、 2021年全球監理科技重要趨勢解析 78
三、 我國監理科技發展現況與契機 85
第三章 保險科技發展解析 101
一、 2021年全球保險科技重要趨勢解析 101
二、 我國保險科技發展現況與契機 106
三、 我國資安保險發展現況與契機 126
第四章 金融科技與身分識別 141
一、 身分識別技術發展與應用場景 141
二、 數位身分應用發展現況與趨勢分析 159
第五章 結論 175
附錄 185
一、 英文名詞縮寫對照表 185
二、 中英文名詞對照表 187
- 圖1 1 帳戶基礎與代幣化基礎央行數位法幣運作機制 23
圖1 2 合成型央行數位法幣運作機制 24
圖1 3 躉售型央行數位法幣單層營運機制 25
圖1 4 通用型央行數位法幣雙層營運機制 25
圖1 5 資料共享之利弊 36
圖1 6 避風港運作架構 47
圖1 7 樣本特性 59
圖1 8 台灣銀行服務業金融科技導入現況 60
圖1 9 台灣保險業金融科技導入現況 61
圖1 10 台灣證券期貨業金融科技導入現況 62
圖2 1 2015-2019年全球監理科技投資趨勢 65
圖2 2 2015-2019年區域層級監理科技交易活動分析 66
圖2 3 監理科技技術應用架構 69
圖2 4 主要國家監理科技企業數量統計 71
圖2 5 2019年劍橋大學替代金融中心調查監理科技公司經營業別統計 72
圖2 6 2015-2019年全球各類型監理科技企業交易活動統計 73
圖2 7 監理科技解決方案的點、線、面特性 74
圖2 8 監理科技企業技術應用統計 75
圖2 9 金融產業監理科技解決方案統計 76
圖2 10 技術風險識別流程 96
圖2 11 監理科技生態系概念 97
圖3 1 保險科技年度投資總額 108
圖3 2 保險大廠與新創業者加入保險科技戰局 110
圖3 3 我國保險科技投資概況 117
圖3 4 資安保險生態系 128
圖3 5 國內資安保險投保概況 135
圖4 1 60年代迄今身分識別技術發展歷程 144
圖4 2 FIDO身分認證運作方式 146
圖4 3 身分識別未來發展趨勢及其影響 149
圖4 4 金融應用場景－證件偽照預防運作機制 150
圖4 5 金融相關產業應用場景－詐欺預防運作機制 150
圖4 6 共享經濟平台應用場景－用戶管理運作機制 151
圖4 7 博奕／遊戲平台應用場景－用戶監控運作機制 152
圖4 8 醫療保健應用場景－病患身分驗證運作機制 153
圖4 9 普惠金融應用場景－創新信用評等與身分識別運作機制 154
圖4 10 我國設備供應與軟體服務業者的合縱連橫 157
圖4 11 DID語法示意圖 165
圖4 12 數位服務基礎設施計畫組成架構 167
圖4 13 歐洲自主身分架構運作概念 169
圖4 14 歐洲區塊鏈服務基礎設施運作機制 170
圖4 15 我國智慧政府行動方案基礎架構與目標 171
圖4 16 數位身分識別證相關推動規劃與具體措施時程 173
- 表1 1 國際知名創業加速器Startupbootcamp之FinTech加速項目 3
表1 2 國際知名金融業者自家專屬FinTech加速器 8
表1 3 貨幣分類架構 20
表1 4 通用型數位法幣國家發展現況 28
表1 5 躉售型數位法幣國家或地區發展現況 30
表1 6 五項隱私強化技術之優勢與限制 40
表2 1 大數據技術種類及其特性 67
表2 2 金融發展演進四階段與技術應用特徵 68
表2 3 美國監理科技推動歷程 88
表2 4 英國監理科技推動歷程 89
表2 5 澳洲監理科技推動歷程 89
表2 6 新加坡監理科技推動歷程 90
表2 7 美國、英國、澳洲與新加坡監理科技布局比較 91
表2 8 美國、英國、澳洲與新加坡監理科技技術應用布局 96
表3 1 保險業主要活動因應外部環境變化而有所轉變 109
表3 2 應用於保險科技的八項主流技術 117
表3 3 台灣保險科技發展現況與國際標竿案例比較 121
表3 4 全球近年重大資安事件 127
表3 5 常見的資安保險承保項目 127
表3 6 用以管理資安風險的五大構面 129
表3 7 資安保險由人力與技術協作達全方位風險管理 134
表4 1 從過去到現在身分識別途徑與方法的差異比較 144
表4 2 FIDO身分認證協議 147
表4 3 身分識別於各應用場景之效益 154
表4 4 數位身分發展各階段特性 163
表4 5 數位服務基礎設施計畫列表 168
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