跨境支付之發展趨勢
發佈日期:2019/6/2 | 類別:創新應用與智慧服務 | 點閱次數:145

為了改善現今成本高、作業時間長、資訊不透明等不便性,以提升金融跨境交易服務的效率與安全,區塊鏈的應用不僅只是個構想,更已逐步走向實踐。區塊鏈特性,可降低銀行或金融機構間的對帳成本,並減少多餘的手續、轉匯費用,明顯提升跨境支付的處理速度及效率。區塊鏈弱化跨境支付中轉行的角色,實現P2P快速且低成本的交易,繞過中轉、中繼銀行的作業,而可實現隨時支付、瞬間到帳,加快交易速度的同時,也省去多筆費用支出。目前積極布局區塊鏈跨境支付解決方案的業者,包括IBM推出的WORLD WIRE、RIPPLE的XRAPID等。

跨境支付目前仍透過銀行以環球銀行金融電信協會系統(SWIFT),進行國際資金與資訊的交換、完成跨國交易。銀行透過中轉行和SWIFT系統做跨境匯款時,進行人工複核及對帳等作業,並滿足監理機關對於安全及法規的要求,往往造成數日的延遲,效率不彰。即便數位科技的浪潮正改變著世界,但相關金融作業卻未有效利用來大幅提升效率。
 
首先,在跨境匯款時,銀行A會先透過SWIFT系統傳送一則含有匯款資訊的電文給銀行B,銀行B在收到電文後,會從銀行A在銀行B開設的帳戶中提錢。銀行金錢並沒有真的移轉,只是調整帳戶中的餘額,而此調整並非即時,是將一段時間內的匯款一併結算,為此,銀行需以當地貨幣預先籌資及持有多國貨幣,需具備存放國外同業帳戶和國外同業存放帳戶,以便完成隨時會有的跨國匯款需求,衍生出流動性風險。
 
再者,現行清算與結算作業常需耗費2∼3天才能完成,也就是金流與資訊流並非同步,衍生出對帳問題、也導致作業時間長,另外,使用傳統的SWIFT系統來處理跨境匯款,需輾轉經手多間中繼銀行和金融機構,即產生多筆費用且收費不透明,包括匯款、中間轉匯、解款行等之間的作業、匯兌手續費和電文費用,造成時間成本與費用高昂的問題。
 
最後,當客戶詢問匯款進度時,銀行行員需逐一詢問經手之金融機構,才能告知處理進度,耗時且不便。另外,之前發生駭客利用SWIFT系統的漏洞或網路做攻擊、取得SWIFT系統的操作權限,植入惡意程式、或以假電文將銀行的資金轉到偽造的帳戶,產生資訊不透明與資安的疑慮。
 
區塊鏈應用 降低對帳成本
 
為了改善現今成本高、作業時間長、資訊不透明等不便性,以提升金融跨境交易服務的效率與安全,區塊鏈的應用不僅只是個構想,更已逐步走向實踐。區塊鏈特性,可降低銀行或金融機構間的對帳成本,並減少多餘的手續、轉匯費用,明顯提升跨境支付的處理速度及效率。區塊鏈弱化跨境支付中轉行的角色,實現P2P快速且低成本的交易,繞過中轉、中繼銀行的作業,而可實現隨時支付、瞬間到帳,加快交易速度的同時,也省去多筆費用支出。目前積極布局區塊鏈跨境支付解決方案的業者,包括IBM推出的WORLD WIRE、RIPPLE的XRAPID等。
 
IBM全球支付系統是與恆星鏈(STELLAR)合作,使用STELLAR的虛擬貨幣XLM與法幣之間傳輸的開源協議,也與美國新創公司STRONGHOLD合作,發行以美元儲備作為擔保的穩定幣STRONGHOLD USD。IBM為銀行間提供穩定幣、央行數位貨幣或其他加密貨幣的匯款服務,若不願使用加密貨幣的客戶,也提供其他替代方案。XRAPID是使用虛擬貨幣XRP,作為跨境支付的中介貨幣網絡系統,以達到低成本、快速的全球匯款交易,並透過提高流動性達到降低貨幣轉換成本且提高支付效率,使跨境匯款無須建立預備資金帳戶的情況下加速國際支付。
 
產品轉移紀錄 減少人工失誤
 
區塊鏈不僅應用在數位貨幣與跨境支付,也在供應鏈金融、融資、證券、保險等金融業務中,嘗試商業化應用的可能。區塊鏈上的產品轉移紀錄,確保與供應鏈有關的各參與者及相關數據,如產地、品質、售價、交易明細等的完整性,而加密和不可竄改特性,使分類帳無法為牟取私利而操控造假數據。供貨商、進貨商、銀行等所有參與者,都能使用去中心化的帳本分享資訊,並在達到預設條件的時間和結果時,以智能合約自動支付,提高效率及減少人工所可能發生的失誤,使供應鏈金融業務大幅減少人工的介入,也將紙本作業數位化,提升企業營運效率並增加獲利。
 
(本文刊登於2019/6/2 工商時報 A9版)

本文作者

高志昕  產業分析師
領域:金融科技
簡歷:
專業於金融科技與區塊鏈發展趨勢研究。曾參與行政院科技會報辦公室「國內外資訊國力指標與資訊國力觀測網研究」、「前瞻政策研究與重要趨勢觀測分析」與「2017-2018資訊國力年鑑」等研究與計畫。過去於半導體垂直整合製造商(IDM)服務多年,涉略包括 IC設計、晶圓製造、封裝、測試與終端銷售應用。國立中央大學企業管理所博士,美國加州大學柏克萊分校訪問學者,主修科技與生產作業管理。
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